家づくりの資金計画術
2025年06月13日
“失敗しない資金計画”の立て方と住宅ローンの選び方 5つの重要ポイント
〜後悔しない家づくりは、お金の見通しで決まる〜
「家は建てられたけど、生活が苦しい…」
「ローンの返済がきつくて、教育費や旅行にまわす余裕がない」
「そもそも、どのくらいの金額で建てていいのか分からない…」
家づくりにおいて、間取りやデザインと同じくらい重要なのが“資金計画”です。
失敗しないためには、建物や土地の価格だけでなく、
「トータルコスト」と「ライフプラン全体」を見渡したお金の設計が必要になります。
今回は、家づくりの資金計画と住宅ローン選びの基本とコツを解説します。
1. 「家の価格」だけじゃない！総額は“8つの費用”でできている
住宅購入の際に必要なのは「建物価格＋土地代」だけではありません。
実際には、次のような費用も含まれます。
費用項目 ⇒ 目安金額 ⇒ 内容
・土地代 → 地域による → 建築条件付き／なし等も考慮
・建物本体価格 → 1,500万〜2,500万円程度 → 標準仕様の内容に注意
・付帯工事費 → 100万〜300万円 → 外構・給排水・地盤改良など
・諸費用 → 100万〜200万円 → 登記・火災保険・印紙・手数料
・家具・家電 → 50万〜200万円 → 冷蔵庫・TV・カーテン・照明等
・引越し・仮住まい → 数万〜数十万円 → 建替えの場合に特に必要
・ローン手数料・保証料 → 数十万〜100万円以上 → 金利に含まれる場合もあり
・その他予備費 → 50万〜100万円 → 想定外の調整費やオプション追加
ポイント：見積書には載らない費用も、しっかり含めて計画すること
2. 「自己資金（頭金）」はどのくらいが理想？
自己資金は「0円でも買える」と言われる一方で、
少しでも出したほうがメリットも多いのが実情です。
一般的な目安：
・頭金：購入価格の1〜2割
・ただし、預貯金の全額を使うのはNG（緊急時の生活費は残す）
ポイント：現金＋住宅ローン＋補助金＝トータルで考える
3. 住宅ローンは「金利」と「返済期間」だけでは選べない
住宅ローンは、金利の種類だけでなく、
保障・手数料・繰り上げ返済の柔軟さなど多くの違いがあります。
種類 ⇒ 特徴 ⇒ 向いている人
・変動金利型 → 初期金利が低い／金利変動リスクあり → 短期で繰上返済予定／金利上昇に対応できる人
・固定金利型 → 金利がずっと一定で安心 → 返済額を安定させたい人
・固定期間選択型 → 一定期間だけ固定→変動へ → 将来の収入UPが見込める人
ポイント：「安心を取るか」「金利を抑えるか」のバランスで選ぶ
4. 「返済可能額」ではなく「生活を楽しめる予算」で考える
金融機関が貸してくれる金額はあくまで“上限”です。
大切なのは「日常生活で無理なく返せる金額」を基準にすること。
生活費の見積もり例（月額）：
・食費・日用品：8万円
・教育費：2万円〜（年齢による）
・通信・光熱費：3万円
・車関連費：2万円〜
・保険・医療：1.5万円
・貯金・娯楽：2万円〜
ポイント：住宅ローンの返済が“家計の3割以内”に収まるかが目安
5. 高崎エリアでの住宅ローン傾向と支援制度
高崎市では、以下のような支援制度や金利優遇を利用できます。
・フラット35地域連携型（金利優遇）
・子育て支援型住宅取得補助（年齢・世帯条件あり）
・住宅ローン控除（13年間の所得税控除）
また、高崎は車利用を前提としたライフスタイルが多いため、
「住宅＋車の維持費」をセットで考える資金計画が必要です。
まとめ：「資金計画は家族の“未来設計図”」
・家の価格ではなく「人生の予算全体」で考える
・ローン選びは金利以外の条件も重視する
・無理のない返済計画こそが“幸せな暮らし”につながる
家は建てて終わりではなく、暮らしが始まってからが本番。
将来まで見通した資金計画が、後悔のない家づくりを支えます。
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